Судя по всему, прямо на наших глазах сейчас реализуется новая схема вовлечения средств пенсионеров в деловые операции. Ориентированный на обслуживание пенсионеров Совкомбанк превращается в мегапроект, целью которого будет финансирование корпоративных сделок.

Будет третьим

Разбор завалов, образованных в результате крушения банка «Открытие», сумевшего построить частную кредитную империю на средства пенсионных фондов, ещё только начинается. Но на этом поле уже появился новый игрок с деньгами пенсионеров. 20 марта Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разрешила Совкомбанку купить 54,67% голосующих акций РосЕвроБанка, в результате чего первый стал владельцем 90,01% акций второго.

После завершения данной сделки на рынке появится финансовый бегемот – огромное кредитное учреждение, которое по своим размерам станет третьим крупнейшим частным банком (после Альфа-Банка и Московского кредитного банка) и 14-м среди всех российских банков.

Вряд ли подобный исход предвидели основатели заведения под названием Буйкомбанк, когда регистрировали его в 1990-м году в городе Буй Костромской области. Впрочем, и нынешние владельцы купили «Буй» в 2001 году исключительно с целью подзаработать — получить генеральную лицензию и потом продать его, воспользовавшись бумом на банковском рынке.

Но вместо этого братья Дмитрий и Сергей Хотимские (они играют и продолжают играть главную роль в истории Совкомбанка) перевезли кредитное учреждение в Кострому, переименовали его «на советский лад» и открыли нехитрый кредитный бизнес, ориентированный на обслуживание пожилых клиентов, которых игнорировали тогдашние гиганты розничного бизнеса. Банк принимал вклады у пенсионеров и тут же выдавал потребительские кредиты (другим пенсионерам).

Для реализации этой нехитрой бизнес-модели, по признанию председателя правления Совкомбанка Дмитрия Гусева, требовалось небольшое помещение со столом, стулом, принтером и одним работником. Антураж офиса был выдержан в скромном (советском) стиле. Все это получилось дешевым в исполнении и легко тиражируемым продуктом.

Рождение финансового бегемота

Эта модель была сдана в утиль в ходе кризиса 2014 года. И вовсе не потому, что от Совкомбанка отвернулись пенсионеры. Напротив, это Совкомбанк стал искать новые возможности расширения сетей для сбора и размещения денег среди клиентов. Для этого он скупил дочки иностранных банков, которые в спешке покидали Россию. Сначала американский GE Money Bank, за ним последовали ICICI Bank Eurasia (дочерняя структура индийского банка), Гаранти Банк – Москва (российская «дочка» одного из крупнейших банков Турции), а в 2017 году добрался до портфеля розничных кредитов у финансовой группы Nordea.

В 2016 году Совкомбанк купил у «Севергрупп» Алексея Мордашова Меткомбанк, который позволил ему стать лидером по автокредитам, а также получил на санацию Экспресс-Волга Банк, вместе с 6.3 млрд рублей, выделенными на этот проект Агентством по страхованию вкладов.

Но главным призом этой волны покупок должно было стать поглощение РосЕвроБанка — кредитного учрежденного на базе банка с выразительным названием «Лубянка» (выходцами из Торибанка, не пережившего кризис 1998 года) Несмотря на то, что ФАС только сейчас разрешила поглощение, фактически операция началась ещё в 2015 году, когда был приобретен пакет размером в 9,48% акций банка. Представители Совкомбанка категорически настаивали на том, что не собираются покупать весь бизнес, а ограничатся блокпакетом (25%). Причины такой осторожности могут быть разными, но судя по тому, что на разных интернет-сайтах стали появляться статьи, в которых утверждалось о наличии такого желания (и необходимости ему противостоять), далеко не всем инсайдерам нравился приход Совкомбанка.

Но Совкомбанку удалось (как и в других сделках) убедить иностранных акционеров РосЕвроБанка. Он выкупил доли немецкого инвестфонда DEG, а также Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). В конце 2017 года Совкомбанк уже собрал с рынка пакет в 45,34%, после чего наступила очередь самих владельцев РосЕвроБанка. Как следует из решения ФАС, под контролем у Совкомбанка оказалось 90% акций, хотя изначально предполагалось, что эта доля будет составлять 92%, а оставшиеся 8% достанутся Илье Бродскому, главе РосЕвроБанка.

Чем вызвана перемена в композиции долей, неясно, но предполагается, что в конечном итоге Илья Бродский окажется в руководящих органах новой структуры, которая будет с 2019 года работать на лицензии Совкомбанка.

Открытие 2.0

Это будет поистине исполинское по размерам учреждение, с активами более 1 трлн рублей и капиталом более 100 млрд рублей. Но значение имеет не только гигантский размер кредитного учреждения. Совкомбанк резко меняет свою стратегию, превращаясь из пенсионного заведения в серьёзное деловое учреждение. Деловым его должно сделать приобретение РосЕвроБанка, который ориентирован на работу с бизнесом, а не физическими лицами. Новое подразделение радикально изменит структуру активных операций банка, но вот пассивы будут по-прежнему определяться вкладами частных лиц — то есть любимых пенсионеров Совкома. Согласны ли они с тем, что часть их средств пойдет на финансирование операций на рынке ценных бумаг? Возможно, они просто не знают об этом. Развитие ситуации с Совкомбанком, который за очень короткое время оказался в топе кредитных учреждений и начал агрессивно использовать средства пенсионных фондов и страховых компаний на финансирование рисковых операций, удивительным образом похоже на динамику почившего в бозе «Открытия», которое за очень короткое время превратилось в огромное кредитное учреждение, перекачивавшее средства пенсионеров (правда не через вклады, а за счёт средств пенсионных фондов) на деловой рынок. Последствия оказались весьма печальными — и для самого «Открытия», и для регуляторов, и тем более для клиентов. Теперь все участники финансового рынка с интересом наблюдают за полётом новой звезды на кредитном небосклоне.